Warum Banken in der Probezeit zögern
In der Probezeit kann dir mit zwei Wochen Frist gekündigt werden — ohne Begründung. Für die Bank heißt das: Dein Einkommen ist formal noch nicht gesichert, und die Haushaltsrechnung steht auf Sand. Viele Institute lehnen deshalb pauschal ab oder verlangen einen Aufschlag; nach unserer Marktbeobachtung liegt er, wo finanziert wird, bei rund 0,2 bis 0,3 Prozentpunkten.
Aber: Pauschal ist nicht überall. Einige Banken finanzieren in der Probezeit, wenn der Rest des Falls stimmt — gefragte Qualifikation, Branchenwechsel ohne Lücke, solides Eigenkapital oder ein zweiter Kreditnehmer mit gefestigtem Job.
Vier Wege zur Zusage
| Weg | Wie es funktioniert | Für wen |
|---|---|---|
| Warten | Probezeit sind meist 6 Monate. Kaufvertrag zeitlich schieben oder mit dem Verkäufer eine längere Frist vereinbaren | Wer keinen Zeitdruck hat — der sicherste Weg |
| Arbeitgeber-Bestätigung | Schriftliche Erklärung, dass die Übernahme beabsichtigt ist bzw. auf die Probezeit verzichtet wird | Fachkräfte, interne Wechsler, umworbene Profile |
| Zweiter Kreditnehmer | Partner mit unbefristetem Vertrag trägt die Haushaltsrechnung mit | Paare — der praktisch häufigste Ausweg |
| Spezialisierte Institute | Einzelne Banken bewerten Qualifikation und Branche statt des Vertragsstatus | Ärztinnen, IT, Ingenieurwesen, öffentlicher Dienst |
Befristeter Arbeitsvertrag: die feineren Regeln
- Wissenschaft, Ärzte in Weiterbildung, Projektbranchen: Befristungsketten sind dort üblich — spezialisierte Institute rechnen die Weiterbeschäftigung als wahrscheinlich an.
- Verlängerungshistorie zählt: Wer bereits zweimal verlängert wurde, hat bessere Karten als beim ersten Vertrag.
- Beamte auf Probe und auf Widerruf sind kein Probezeit-Fall im engeren Sinn — die spätere Verbeamtung gilt als Regelverlauf. Mehr dazu unter Baufinanzierung für Beamte.
- Restlaufzeit unter 12 Monaten ohne Verlängerungssignal ist der schwierigste Fall — hier hilft realistisch nur Warten oder ein zweiter Kreditnehmer.
Häufige Fragen
Bekomme ich in der Probezeit überhaupt eine Baufinanzierung?
Bei vielen Banken nein, bei einigen ja — wenn Qualifikation, Eigenkapital und Haushaltsrechnung stimmen. Der Fehler ist, wahllos anzufragen: Jede Absage kostet Zeit und Motivation. Der Lotse ordnet deinen Fall vorher ein.
Sollte ich mit dem Kauf bis nach der Probezeit warten?
Wenn das Objekt es zulässt: Ja, das ist der günstigste Weg — nach der Probezeit entfallen Aufschlag und Einschränkungen. Bei Zeitdruck lässt sich im Kaufvertrag manchmal ein späterer Zahlungstermin vereinbaren; das überbrückt die fehlenden Monate.
Mein Partner ist unbefristet angestellt — hilft das?
Erheblich. Als zweiter Kreditnehmer stabilisiert das unbefristete Einkommen die gesamte Haushaltsrechnung, und viele Banken behandeln den Fall dann wie einen Standardantrag. Voraussetzung: Beide stehen im Darlehensvertrag und damit auch in der Haftung.